区块链与中小企业的“化合反应”：从普惠金融到普惠信任

2020年伊始，注定会在史册中记下浓墨重彩的一笔，新型冠状病毒肆虐，打乱了我们的工作和生活，带来新的挑战，然而，机遇总是与挑战并存，在变化中萌发新的生机。

去年起，区块链技术的集成应用被视为技术革新和产业变革中的重要一环，科技行者特此推出《区块链启示录》栏目，遍访区块链从业者，希望从他们的观察中发现新机遇，为区块链行业带来启示。

《区块链启示录》本期，科技行者对话德方智链CEO柳波。虽不是技术出身，也不擅长写代码，此前一直就职于全球500强企业高管的柳波，坚定不移地投身于区块链行业。在她看来，科技能够改变生活改变世界，而区块链将成为所有信息的基础设施，成为未来世界构建信任的一个方式。

成立德方智链之初，柳波有一个初衷，就是把焦点放在区块链对于金融的落地，她认为，区块链+金融是一个大方向，而德方智链希望创造出一些既普惠企业又普惠金融机构的区块链平台。

面对中小企业普遍融资难融资慢的长久难题，在德方智链的平台，这可以不是个问题。

▲ 图：德方智链CEO柳波

科技行者：疫情之下，多数企业的经营都受到了影响，德方智链目前是如何办公的？

柳波：德方智链于2月3日开始远程办公，因为有一些项目需要及时推进。

比如，德方智链与娄底市政府正在合作的一个项目，在疫情情况下尤其是需要发挥作用的，双方认为，需要尽快恢复正常平台运转以及项目推进。因此2月3日开始，员工开始线上办公了。

2月20日，大家正式回到办公室上班，但公司也采取了一些措施，比如保证工位的间距（因为有一些伙伴去了娄底做项目，还有一些从高危地区回来还在家隔离），且准备了口罩、酒精、消毒液，每天进行清洁工作，同时大家自我保护意识也很强。

科技行者：您刚才谈到和娄底市政府的合作，具体是一个什么项目？

柳波：德方智链与娄底市合作的是“链企银-城市金融综合服务平台”，也就是基于区块链技术和大数据技术，帮助当地企业进行更好的中小企业融资。

这是一个新尝试，因为此前圈内一直在探讨，区块链到底能用在什么地方。从2019年3月份开始，我们与娄底市政府一起探索“链企银”。

首先从用户的角度来讲，“链企银”是一个互联网平台，平台上面可以看到当地银行的信贷产品；同时在政府的组织下，当地的中小企业可以统一批量上线到“链企银”平台。

对于企业而言，可以直接在“链企银”来进行贷款产品的智能匹配（基于德方智链的大数据技术），只需录入自己的贷款需求，平台就会提供最适合它的贷款产品；对于金融机构而言，通过平台，可以更多地更方便地获取企业的贷款需求。

同时“链企银”基于区块链技术，可以保证企业在平台上提交的所有材料、数据，一旦上传，不可篡改。这样一来，不同的金融机构以及不同的政府部门，可以很方便地共享和获取企业的这些信息。当然这一切流程，都是在信息保密工作都已经完备，企业知情情况下进行的。

可以说，“链企银”是一个既普惠企业又普惠金融机构的金融平台。一方面，平台具备政府属性，无形中提供了庞大数据，包括企业的财税数据、水电数据等等，有利于一些不具备信贷条件的企业，也能够通过自己的流水数据、税务数据等进行信息登记，从而获得银行贷款；另一方面，从政府的角度，平台具备一些政府功能（比如政务管理、园区管理），有利于政府及时地全面地把控区域经济，把控企业的运行情况，便于政务决策。

比如这次疫情期间，2月18日，万宝新区印发《关于有效应对新冠肺炎疫情支持中小企业平稳健康发展的具体措施》的通知，其中有一条就是对于中小企业“给予信贷扶持”，里面提到，“通过‘链企银’实现银行融资的中小企业，由新区财政承担一年贷款利息的30%”。

在这样一个特殊时期，这个项目让我觉得挺欣慰的是，德方智链能够从科技角度给疫情贡献一点力量。

科技行者：这是基于一个什么样的行业诉求？

柳波：我们在与银行沟通的时候，发现银行的诉求，一方面银行人手有限，有限人手一般都会去服务大企业，大机构；另一方面，银行也希望能够有中小企业的客户（因为普惠的指标和任务），如果能用技术的手段去帮助中小企业做一些前期的筛选，风控，匹配工作，是银行真正需要的。

而企业也有同样的诉求，中小企业主的困惑是，如果要贷款，传统的方式非常低效，比如跟建行的王姐比较熟，就问问王姐有什么合适的；跟招行的张姐比较熟，再去问问张姐有什么产品。但是，“链企银”这样的区块链平台，能够让这些有诉求的企业，一眼就能看到不同银行的不同信贷产品，且输入需求之后还能智能匹配，就很高效。

这是第一点，区块链平台可以节省企业和金融机构的一些效率和时间。

第二，由于这也是一个政府平台，政府的这些数据对于银行的风控很有帮助的，等于帮助银行给企业进行360度画像。

科技行者：目前德方智链还在着手推动哪些工作？

柳波：德方智链的企业业务蛮聚焦的，主要聚焦于中小企业融资，从这个角度出发，基本上就是两个主打产品，一个是“链企银-城市金融综合服务平台”，另一个是“德方智链一站式供应链金融服务平台”。

后者与“链企银”的区别在于，它是在一个供应链的环境下进行的。核心企业的上下游，可以基于此区块链的供应链金融平台，借助核心企业的信用，把核心企业银行的授信进行一个拆分传导，从而可以让它的中小供应商，以及中小经销商，也能够得到银行的贷款，主要是依托于比如说应收账款这样的模式，或者是应付账款这样的模式。

但是很多人会说，这种模式如果没有区块链也很正常，因为这就是传统的供应链金融模式，然而实际并非如此，当你把它跟区块链结合的时候，你就可以真正地实现多级流转，原来传统的供应链金融模式只能服务到一级供应商，或者一级经销商，但“德方智链一站式供应链金融服务平台”可以记录这些交易类型，记录这些发票的信息，通过类似于Token的概念，真正实现应收账款拆分和多级流转，这也是我们在中小企业融资方面比较有效的一个方式。

目前“德方智链一站式供应链金融服务平台”主要服务于一些核心企业，它们自己有上下游供应商，我们作为一个科技平台与之合作，服务于它们的供应链体系的中小企业融资。

科技行者：去年官方第一次表态，认可了区块链作为创新技术的地位，结合目前的宏观环境，您对于整个区块链产业有哪些观察？

柳波：的确，我觉得10月24日的集体学习，真的是给区块链带来了一个春天。

因为德方智链成立于2018年初，成立伊始，区块链处于一个备受瞩目的爆发期，因为那时候比特币的价格特别高，但后来到了2018年下半年，市场开始遇冷，比特币价格下降，区块链落地少，这个行业开始出现了很多质疑的声音，周围也会有一些朋友对我的入行感到不解。

而高层的一番话，相当于直接帮我们做了一个用户教育。大家开始认识到，区块链的确是未来大趋势，它一定是一项改变世界的变革性技术。

我觉得，区块链技术不要被大家神话，但也不要小看它，先不谈币的使用，区块链技术一定可以走到未来，好比信息基础设施，好比互联网一样，在不久的将来，所有信息都会构建在区块链这样的基础设施之上，它可能不被大家所直接接触，也不被大家整天挂在嘴边，因为那一天大家都已经习惯了。

到那时候，所有信息能够更好地进行真实的记录，以及很好的交互，这也是整个世界构建信任的一个方式吧。

科技行者：这是一个潜移默化的过程。

柳波：就好像现在回头看十年前，人们对于互联网并不会有现在深刻的认识，可能十年后，人们会认识到区块链是所有信息技术的一个基础。

当然，这需要时间，而且需要整个行业的推进。

我们经常会讨论“区块链该怎么落地”，最起码这两年，大家还是有一个共识，区块链已经被证明在金融方面的潜力，比如刚才我谈到的一些企业融资，区块链结合大数据技术能够解决中小企业融资问题。

因此也可以说，区块链需要跟其他技术进行有效的结合，这也是整个行业的一个重大挑战。

科技行者：那么区块链如何快速渗入到行业里？

柳波：这单靠企业的力量远远不够，这也是为什么我觉得高层的讲话最起码在中国设定了一个好的方向和基调，现在各级的政府也都很愿意去尝试区块链技术的落地。

如果单靠一个科技公司的力量来推动区块链，这个路会变得特别漫长，如果政府机构、金融机构以及更多应用场景愿意去参与到整个建设过程当中的话，会把区块链的发展流程大大缩短。

科技行者：突发的疫情肯定是对产业形成了一些影响，区块链行业是否有可以落地的应用场景？

柳波：目前能看到的比较有效的应用，比如溯源，以及中小企业融资。

你想，现在大家诟病的东西是什么？信息不够公开透明，有一些接触病例的人们，位置不能被迅速追踪，不能在一个大家都能看到的平台上及时共享，不能互相信任，以及捐赠的物资没有办法到位，这些其实都是区块链技术可以发挥作用的地方，且不谈它多么高大上的宏观作用，最起码它能够让所有的信息真实不可篡改，且可追溯，不同的医疗机构之间可以共享，不同的城市之间可以被信任地共享，这些一点一滴的作用其实都是区块链能够正常发挥作用的地方。

但是，这次区块链之所以没有完全发挥作用，很简单的原因就是，我们还没有提前把区块链的设施建立起来。假设区块链已经是整个社会的信息基础设施，哪怕区块链发展提速两三年，我相信这次全社会的反应一定会更快，也应该会挽救更多人的生命。

所以，越是经历了这样的事情，我想全社会才更加重视科技的力量，政府部门也会更加重视对这些技术的扶持和发展，包括打造这样的一个生态，能够去给这些技术一个很好的土壤。这里不仅仅指区块链技术，还有人工智能技术，大数据技术，都是一样的，我们如何通过技术来保证信息的真实、透明、及时，保证信任的建立，来增强大家在危机当中的一个反应和处理能力，是非常重要的。

我觉得只要给区块链时间，让它去发展，它会在社会上扮演一个更重要的角色发挥一些作用。

科技行者：最后请谈谈您个人，您之前在IBM、日立任职，为什么会选择投身区块链领域？

柳波：首先这是我们集团制定的一个战略方向，而我自己也对区块链这样一个颠覆性的技术感到兴奋的。因为它不是普通的某个技术，而是真正能被全世界聚焦的，能够真正改变人与人、组织与组织之间信任关系的技术。这是一个不能错过的创业机遇，我们希望能够抓住这个风口。