“活期宝”只是前奏 小米还将与阿里、腾讯抢食个人征信蛋糕

很多人还在讨论小米Note顶配版的价格和温度，小米却已经推出了小米金融app和小米“活期宝”，但这只是前奏，小米还准备像腾讯、阿里一样对自己的用户进行信用评级。

分管MIUI的小米副总裁洪锋和小米金融总经理王安全（前阿里金融创始员工）近日与媒体交流，透露了不少关于小米金融的有趣信息。

小米“活期宝”只是前奏

5月8日，小米金融app在小米应用商店发布。目前看来，小米金融app功能还很简单，仅有一款名曰“活期宝”的理财产品，指数基金还未上线。这款“活期宝”也并不新鲜，其实就是此前小米钱包中内置的易方达天天理财货币基金A（000009）。

（左边和中间为小米金融app截图，最右边为小米钱包中货币基金页面截图）

就5月10日这天的数据来看，小米“活期宝”的7日年化收益率要高于余额宝（4.260%）。但像其他的货币基金理财产品一样，小米“活期宝”在消费时不如余额宝便捷，目前只支持绑定银行卡买入和赎回，不能直接用于支付，而余额宝几乎已和支付宝余额打通，能直接支付，场景众多。

据洪锋介绍，小米金融选择从货币基金理财产品开始，一是因为目前大家已经接受了这类产品，再是因为这类产品是一个金融平台的必要组成部分。

小米试图打造一个精选、统一的智能金融平台

但小米并不只是想让用户买买货币基金而已，今年3月16日小米在公众号“米粒儿”上发布的招聘文案《小米金融招聘季：共同打造最好的个人金融服务》已经很直白地讲述了小米金融的愿景：

小米金融是基于小米的海量互联网用户和数据的增值业务，小米本身是“硬件引流，软件搭台，服务赚钱”的模式，金融服务是其中最重要的服务之一，目前小米用户超过1个亿，3年内预计超过3个亿；小米金融专注零售金融业务，主要为消费者提供贷款和理财服务，希望通过数据化的征信和运营体系，以极低的成本和极致的用户体验打动我们的用户。

在互联网金融领域，小米并非先行者，阿里和腾讯都起步都更早，但王安全并不觉得小米已经错过机会，“到2014年底，整个中国的存款160万亿，贷款170万亿”，他引用银监会数据来说明整个金融市场很大，不应该只看互联网金融，互联网金融服务也仍有改进空间，“我个人认为，再过几年进入，也不算晚”。

据洪锋介绍，小米并不准备自己做整个金融链条，而是打算构造一个智能平台。王安全也称小米对金融行业抱有“敬畏之心”，希望和银行、证券、保险等合作构建好的用户体验。

洪锋强调了对合作伙伴的挑选：“我不会给你20个股票基金，给你30个债券基金，给你50个P2P”，这样用户还要自己去甄别、分析哪个靠谱，而是像Costco一样，同一品类精选几种。王安全举了易方达的例子，小米在货币基金方面选择与这家全国排名前三的基金公司合作。

除了精选，小米金融的另一个张牌是“统一”，王安全希望的情形是，有一天用户打开小米金融app，就能看到所有的资产（包括存款、股票等等），并能操作，并且各类资产能便捷转换、支付消费，比如用定期存款买一瓶可乐。

此前小米曾投资P2P网贷平台积木盒子，那小米金融会不会对这样的投资对象有所倾斜？洪锋的回答很官方，小米金融选择合作伙伴与小米的投资相互独立，对能提供优质服务的合作伙伴会有倾斜，“当然正是因为我们觉得他们做得好，我们才投”。王安全还透露小米有计划推出定期存款理财产品。

如果只是筛选、整合优质供应商，那小米金融迟早要和小米手机面对相同的问题：除了动作快人一步，你的核心优势在哪里？大家都用高通处理器、夏普或JDI屏幕、索尼CMOS，你究竟有何与众不同？况且在金融领域，小米并没有小米手机的先发优势，腾讯和阿里旗下甚至都已经有了民营银行，理论上也能整合最优质的金融服务。

答案或许就在在个人小额贷款和征信。王安全说，中国公民除去信用卡，不算房贷车贷等抵押型贷款，走进一个陌生金融机构想贷3000元都很难。小米的很多用户都是大学毕业不到3年的学生，正是需要用钱的时候，却很难在正规金融机构获得贷款。个人贷款之难，原因便是中国个人征信体系仍不健全，传统金融机构对个人的征信成本太高。

画像式的个人征信

小米要弄个人征信也不算新鲜事了，雷军在去年12月接受福布斯杂志采访的时候就透露过这个意向：

未来，因为这些数据都是我付钱帮用户存的，你并没有付钱，但是如果你要授权我，我可以用机器去读，就跟Google做的一样。否则我付这么多钱是不合理的。我做了这一条，以后直接的应用就是互联网金融，我能决定给不给你贷款。你一个月有三万块钱的工资，每个月在按时还信用卡，经常在北京三里屯转悠，也不会到别的地方转悠，我觉得你收入OK，在小米公司上班，借你十万块钱跑不掉，对吧？因为我拥有全部的数据。

通过分析海量用户数据给用户信用分级，小米也并非先行者，此前阿里和腾讯已被央行要求“做好个人征信业务准备工作”。王安全认为阿里从交易数据维度做征信很有价值，是促进中国金融行业的大事，但小米的特点是数据维度很多、数据产生频率高，“我们1个亿用户的月活、周活、日活其实基本没区别”，而电商企业差别则很大，因为用户不可能每天都买东西，手机还能收集到很多其他业态收集不到的数据，比如一些位置数据，在金融里面去应用很有价值。

王安全认为传统金融做征信是从“金融到金融”，从过去的还款情况推测未来的还款情况；电商做征信是“从交易到金融”；小米做征信则是“从行为到金融”。

洪锋认为小米在金融上的创新恰恰就在“从行为到金融”，传统金融做征信的参考数据几乎已经是最终数据，比如月收入、还款是否及时，看一看就算出来了；电商做征信参考的数据往后退了一步，买东西的品类、时间、送货地点等等，和钱依然还有关联；小米做征信参考的是再退一步的原始数据，更连续，也更难做假，从行为心理学来考察一个人，“你可以这么想，一个天天准时锻炼身体的人，是不是一个还钱的好人？一个天天研究健康饮食的人，是不是一个还钱的好人？一个给父母买各种保健品的人，是不是一个还钱的好人？”

简而言之，小米将通过很低的成本在小米手机上快速收集到多种维度数据，用自有的算法实现用户画像，判断出该用户的信用等级。上文已经讲到，小米用户多是毕业不到3年的学生，积累的传统金融征信数据不多，但小米试图通过用户画像判断其信用等级，降低传统银行对这些用户的征信成本。

王安全透露，像工行之类的传统银行，贷款岗位招聘时只招学统计和学金融的，小米的团队里则有心理学、行为学、社会学背景的，“甚至以后我们还要招动物学的”，“我们的数据更多是对一个人本性的判断”，比如孝顺、自我约束、生理和心理健康等等。

王安全还透露，小米目前用自己的算法模型去推测内部样本工资，准确率是89%。此外，这位前阿里金融创始员工还说了一句意味深长的话：“事实已经证明，基于数据的征信及信贷是可行的。”

洪锋介绍，除了小米手机上的数据，小米还会利用小米生态链产品的数据，还会和银联等第三方数据提供商合作。

隐忧：用户隐私

小米用户画像式的个人征信听起来已经有些科幻色彩，但也暗藏隐忧，主要就是用户隐私，画像式个人征信用到的个人生活数据可能比传统金融征信和电商征信更多，洪锋和王安全都反复强调小米一定会征得用户同意后才动用数据。此前雷军在接受采访时称小米要做一本隐私白皮书，“请外国律师来审计我们是不是做到了，我们一定要用全球最高标准来管理隐私”，如今差不多半年过去了，据小米员工透露，这本白皮书正在进行之中。

在国内科技圈躁动的环境里，要求小米先完成并发布白皮书，再挖掘用户数据，似乎不太现实。此前雷军还曾有名言：“明年我也扛得住，后年我也扛得住，大后年big data要没价值的话，那我就破产了。”

如今小米金融对用户数据的挖掘已经开始，祝小米一路顺利，不要被用户隐私绊倒。