前银监会主席刘明康、民建中央副主席宋海等出席政协沙龙 共商破局小微企业融资之困

　　图为：前中国银监会主席刘明康和91金融创始人、CEO许泽玮深入交流，左一为中国银行业协会长杨再平

　　图为：民建中央副主席宋海和91金融创始人、CEO许泽玮深入交流

　　图为：前中国银监会主席刘明康总结发言

　　图为：民建中央副主席宋海发表演讲

　　图为：91金融创始人、CEO许泽玮发表演讲

　　图为：人民政协财经智库沙龙讨论环节

　　北京时间2014年10月25日，经全国政协办公厅批准，由全国政协机关报人民政协报、中国银行业协会主办，91金融协办的人民政协财经智库沙龙（第7期）--"破解小微企业融资难融资贵建言献策恳谈会"在全国政协礼堂（金厅）顺利召开。

　　出席本次沙龙并发表讲话的嘉宾有全国政协经济委员会副主任，前中国银监会主席刘明康；民建中央副主席，全国政协常委、副秘书长宋海；人民政协报社党组书记、总编辑周北川；工信部中小企业司司长郑昕；中国中小企业协会会长李子彬；中国银行业协会专职副会长杨再平；全国政协委员，北京金融管理工作局局长王红；北京银行副行长许宁跃；91金融创始人、CEO许泽玮等。

　　在全国政协成立65周年的背景下，人民政协财经智库沙龙（第7期）--"破解小微企业融资难融资贵建言献策恳谈会"汇聚百余财经、金融业者，围绕小微企业融资难融资贵问题根源、如何破解等进行深入研讨，以求增进共识、明确方向、优势互补，最终实现金融对实体经济的有效助力。

　　会议由人民政协报社党组书记、总编辑周北川主持，他介绍说道："中共十八届四中全会刚刚闭幕，即将开启全面依法治国的征程。下周全国政协将召开第八次常委会，专门学习贯彻中央十八届四中全会精神。这个时机人民政协报社和中国银行业协会共同主办"破解小微金融融资难融资贵恳谈会"很及时很有意义。十八大以后，中国进入了全面深化改革的深水区和攻坚期，在这个时期树立问题意识，坚持问题导向很重要。认真研究问题、破解问题更为重要。"同时，他还表示，组织这样的财经沙龙是基于俞正声主席"集协商讨论于参政议政、于新闻宣传之中"的要求，并且，全国政协领导也十分重视此次恳谈会，全国政协副主席兼秘书长张庆黎同志对此次活动作了专门批示。

　　全国政协经济委员会副主任，前中国银监会主席刘明康在会议上总结发言时对此次研讨表示了高度的肯定，他说："今天下午非常成功的会议，把大家的观点组合起来，就是一个很好的答案，而且是很全面的答案，很深刻的答案。所以在这里，我代表大家，我想大家有共同的心愿，感谢两个主办单位人民政协报、中国银行业协会、一个协办单位91金融有创意的努力，也感谢全国政协在这个过程中高屋建瓴，能够帮助大家来讨论重要的课题。"

　　刘明康认为，在经济适度下行，经济增速适度放缓的大背景之下，融资难融资贵已经不单单是小微企业要破解的难题。"经济增速从7.6%跑到7.3%，全年大概还能实现7.5%左右，这和国家的目标差的不远。但总的来讲，一个季度一个季度环比的看，是下降趋势。在这个趋势中，出现了大面积的企业效益滑坡。企业效益大面积滑坡，滑坡的速度，负的加速度可能更严重。所以融资难融资贵，今天如果只限于破解小企业的探讨远远不够，明天可能中型企业就过去了，后天可能大型企业过去了。"刘明康说。

　　其次，刘明康还认为，在当前我国市场经济发展的大环境之下，市场要起决定性的作用，同时政府也要发挥更多积极的作用，一起发力有效压缩经济增速放缓之下的产能过剩，做好企业的兼并收购。他说："企业存在着生、存在着活，也存在着市场退出。"生"的问题，行政上面，十八大以后取得很重要的一个成就就是简化手续，方便企业注册，企业的成立，这是有目共睹的，和三年以前变化很大。企业家有感受，看得见、摸得着。但是，"活"的问题没有解决，"退出"问题没有解决。"刘明康认为，企业困难的时候退出市场的手续复杂繁琐，催生了一些道德底线不高的人会跑路。

　　而要破解小企业的融资难融资贵，"在经济下行的时候一定要政府出来想办法，哪些该活、哪些该死、哪些该退、哪些该并，谁卖谁？怎么处理？既尊重市场原则，尊重债权人的意见，同时政府得拿意见。在经济下行和企业效益结构下滑到了不可生存的时候，政府是解决信息不对称的重要手段。"刘明康说到。

　　同时，刘明康还要求，银行在服务小微企业的规程、流程以及合规性上要和大中型企业完全不一样，不应设太多规矩限制和数据考核标准。银行第一要改变自己合规性，改变自己流程。第二要与地方政府进行良好地配合，因为这些小企业地方政府是最了解的。重组市场退出，政府要帮忙，银行要做好尽职调查。

　　民建中央副主席宋海在讲话中表示，近年来，中小微企业融资难融资贵已经成为重要的制约因素，因此今天隆重举行的破解小微企业融资难融资贵建言献策恳谈会意义十分重大。大家将围绕小微企业融资难融资贵问题进行深入讨论，建言献策，对于化解小微企业融资难题必然起到积极作用。

　　改革开放以来，小微企业已经成为我国经济中最活跃的主体，一直以来，中央高度重视小微企业的发展。解决中小微企业融资难的问题，首先，要鼓励金融创新；其次，借鉴互联网金融大数据分析评级的做法，积累和挖掘小微企业交易数据，充分利用信息技术对数据进行分析，解决信息不对称的问题，降低金融成本和管理风险，提高服务小微企业的效率；第三，继续推进多层次的资本市场体系，构建中小企业的直接融资平台。第四，加强政策引导，开辟小微企业融资的新渠道。

　　中国中小企业协会会长李子彬讲话说到中国中小企业协会现在有20万会员，就是为中小企业服务的。他认为中小企业融资"难"的基本原因，一是资本市场发育不够，二是金融体制改革滞后，金融创新能力不足，三是小银行、小金融机构比较少，四是广大中小微企业诚信不足，融资能力比较低。所以，破解之道也应从四方面入手：一、发展国内多层次资本市场，扩大企业直接融资能力。二、深化商业银行体制机制改革，增加创新能力。三、大力发展小银行。四、加强企业自身融资能力、贷款能力或者吸收直接投资的能力。

　　中国银行业协会专职副会长杨再平发言时称，作为主办单位之一，这次和人民政协报合作讨论小微企业融资难的问题很有意义。小微企业融资难融资贵是世界性的难题，也是长期性的难题,具有客观性、规律性，是我们要共同应对的。破解小微企业融资难融资贵需要特别的努力，非常之难题需要有非常之功夫，要投入更多人力物力财力，要更费心，要更多的智慧，更多的金融创新。同时还必须让政府这只看得见的手参与其中，政府的公共政策、公共资源必须参与其中，才能促使它达到接近有效均衡的状态，缓决融资难融资贵的问题。

　　作为协办方代表，91金融创始人、CEO许泽玮在发言时介绍说，91金融于2011年9月1日成立，是一个面向小微企业和普通个人消费者提供金融产品服务的互联网金融平台，核心产品有91金融超市、91增值宝、91旺财和91金融圈等。经过三年的发展，91金融已经累计服务金融产品消费者超过200万人，创造了接近1000亿元的交易量，并与全国300家以上的传统类金融机构成为战略合作伙伴，包括银行、保险公司、基金公司等。

　　许泽玮认为，过往银行或者传统金融机构之所以给小微企业提供的服务不够，主要是因为银行也是一家商业机构,有自己的商业利益诉求。所以，小微企业融资困局破解之道的核心就是把小微企业、平台服务商、金融机构的利益链条打通，让大家在这个过程中都能够满足自己的需求，或者得到相应的经济利益。

　　许泽玮把小微企业的融资过程分成了3个步骤：第一是分析金融机构的需求；第二是分析中小企业的需求，分析他们到底需要什么样的服务；第三是通过互联网形式，在金融体系中把他们双方的需求标准化，建立连接和合作利益链条。从而打破传统金融领域中在服务小微企业等用户的过程中存在的信息不对称、专业知识不对称和服务不对称的问题。

　　企业是经济活动的基本细胞，小微企业更是经济发展的重要组成部分，在吸纳就业、推动创新、增强市场活力和促进经济发展等方面发挥着积极作用。但与对经济的贡献相比，受"三期叠加"（即增长速度进入换挡期、结构调整面临阵痛期、前期刺激政策消化期）因素影响，企业特别是小微企业遇到了前所未有的发展挑战，生产经营融资成本上升，利润空间不断压缩。

　　固本培元，行稳致远。今年的政府工作报告提到，发展普惠金融，让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、"三农"等实体经济之树。今年4月和6月，为鼓励金融机构提高配置到"三农"和小微企业等需要支持领域的贷款比例，增强金融服务实体经济的能力，央行先后两次实施了定向降准。7月以来，国务院总理李克强先后四次重申，要切实有效降低企业融资成本。

　　从资金供应量来看，中国发展经济并不差钱。截至2014年6月底，M2同比增长14.7%，比上月末高1.3个百分点，比上年同期高1.1个百分点。市场的预期为13.4%，意味着流动性较为宽裕。但与之形成鲜明对比的是小微企业依旧无法获得及时、廉价的信贷支持。据全国工商联统计显示，规模以下的小企业，有九成未与金融机构发生借贷关系，小微企业95%没有和金融机构发生任何借贷关系。上半年，GDP增速为7.4%，而小微企业融资成本普遍远高于经济增速。

　　会议论坛共分为"小微企业融资难融资贵原因何在、金融机构怎样破题、小微企业怎样配合、各级政府怎样作为"四节。前两个论坛由中央电视台新闻中心经济新闻部记者王雷主持，后两个论坛由中国青年报社评部主任曹林主持，具体如下：

　　1．小微企业融资难融资贵原因何在？

　　按照国务院总理李克强的要求，要破解当前小微企业存在的融资不易、成本较高之难题，国有金融机构要加快转变经营方式。要加大对新创企业的财政支持和金融服务，研究对新创小微企业的扶持政策，金融机构既要讲经济效益，也要讲社会效益，承担社会责任，为小微企业发展服务。

　　小微企业融资难、融资贵，原因何在？传统金融机构在信贷分配上的态度如何？大型金融机构是否只服务了大型企业？银行业在发展普惠金融方面有哪些积极举措？存款利率上限放开后，银行对企业贷款利率是否还会上涨？

　　就此问题，参与讨论的中国建设银行首席经济学家黄志凌表示，中小微企业融资难问题是世界性难题，它与国家经济发展的市场化程度以及社会生产资料的供给和需求关系有关。

　　我国小微企业通常会因为财务数据差、信用评级差，而导致其在银行等金融机构很难拿到无抵押贷款；而由于资产不良或抵押不足，使得其抵押贷款也很难；最后去寻找第三方担保，资产抵押贷款，就会带来很高的管理成本，从而拉高了融资成本，产生融资贵的问题。

　　2．破解之道：金融机构怎样破题？

　　破解小微企业融资难、融资贵问题，金融业能否做到对症下药？传统银行业、类金融机构、金融创新机构的分工又是如何？近两年来，互联网金融发展如火如荼，它能否完成好金融普惠任务？

　　在这一环节中，北京银行副行长许宁跃表示，银行应该对中小微企业进行行业细分，对不同行业的不同客户提供不同级别的授信额度，进行有针对性的不同服务。

　　而许泽玮表示，解决小微企业融资难融资贵的问题，根本还是解决一个"信任"的问题，互联网金融通过大数据积累和分析，对行业进行细分，将企业的业务数据结构化，可以以技术换取时间，在短时间之内获取企业真实信用状况，建立企业可靠信用额度，弥补小微企业发展时间短、信任度差的不足，降低小微企业贷款融资成本。

　　3．破解之道：小微企业怎样配合？

　　一方面，企业是经济的细胞，特别是数量众多的小微企业，不仅推动了经济增长，同时创造了就业率。另一方面，由于小微企业经营、管理、财务方面存在着一些问题，导致其无法从正规金融机构获得贷款，不得不转向民间融资，这也是导致企业融资成本提高的一个重要原因。为获得更好发展，企业应该做哪些方面的功课？

　　对此，北京市政协委员、北京北安投资担保公司总经理王华民认为，小微企业在自身经营过程中，应该放弃家族企业模式、完善财务制度、按时按量积极缴税、认清自我定位合理经营，同时要聘请专业的融资顾问、建立合理资本结构并积极寻找金融机构进行合作，听取建议。

　　此外，还有参与讨论人员表示，解决小微企业融资问题利率市场化改革是核心，应大力支持小贷公司发展，放开信用贷款闸门，鼓励互联网金融发展并加强监管。

　　小贷4．破解之道：各级政府怎样作为？

　　各级政府在推动普惠金融发展、为企业输血供氧方面应该发挥怎样的作用？政府如何成为金融机构与实体经济之间的纽带和桥梁？哪些成功经验值得借鉴？

　　在此论坛讨论环节中，全国政协委员、北京市金融工作局局长王红表示，解决小微企业融资问题需尊重金融市场客观发展规律，不仅要从银行提供贷款方面入手，还应该从各种投资机构的投资入股等方面入手，例如VC、PE等。政府应该为小微企业提供公平的法律环境，保护债权人和债务人的合法权益，从而促使企业提高自身信用。

　　宜信公司创始人、CEO唐宁则对之前许泽玮"技术换取时间"的观点表示赞同，认为通过互联网平台和大数据技术，可以快速有效生成企业信用面貌，解决其信用贷款之困。